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移动支付大行其道扫码付缘何被冷落?

阅览次数:978 次  发布日期: -0001-11-30

成都弱电公司讯:

随着万物互联时代的开始,如今移动支付已经成为人们生活中必不可少。走到任何地方都可见的智慧支付,只要有卡,有手机,都可以进行支付,摆脱了以往拿着现金的繁琐。随着今年ApplePay、SamsungPay的相继入华,ZTEPay、HuaweiPay的相继推出,国内移动互联支付市场开始变得热闹起来,俨然已经形成了银联云闪付、扫码付、NFC近场支付三分天下的局面。那么这一局面是如何形成的呢?

移动互联支付的形成

要想说移动支付,还得从银行卡的历史说起。

银行卡的出现已有60余年历史:

最早的银行卡是以硬金属的形式出现,样式与我们现今的一些会员卡相类似。银行会在后台记录每张卡的顾客信息,但是卡本身不具备任何平安防护措施;

直到70年代,磁卡才开始出现。虽然与之前相比在平安性有了提升,但由于其工作原理是依靠磁条上的信息来辨认卡片,而磁条本身并不具备加密能力,所以在读卡时是开放性的,易于被复制;

到了80年代,基于IC芯片的银行卡开始出现。在使用过程中,读卡器必须要对芯片上写有的密匙进行辨认确认才可进行信息交换,由此银行卡的平安性被大幅提升;

到了21世纪后,依托NFC技术,遵循EMV尺度的非接触模块开始出现,也就形成了我们今天所说的移动互联支付。

需要说明的是,EMV尺度是由国际三大银行卡组织——Europay(欧陆卡,已被万事达收购)、MasterCard(万事达卡)和Visa共同发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术尺度,是基于IC卡的金融支付尺度,已成为公认的全球统一尺度。

平安与利益之争

进入到移动互联支付的时间节点之后,作为异军突起的支付宝、微信支付等企业依托二维码技术进入该市场,受到了银行、银联等各方的排斥,然而在ApplePay、SamsungPay等移动支付加入其中时却又收到了各方的欢迎。那么这又是为什么呢?

传统四方支付模式

事实上,在传统的银行卡支付模式上,各方呈现的是“四方支付”的流动模式:

消费前:诸如银联等组织负责制定银行卡尺度,银行则获得其发行权,持卡人再从银行办理银行卡,而收单方则负责Pos机的地推工作;

消费后:持卡人前往商户消费后,收单方负责Pos机的经管和费用收取,将钱分为三部分,大部分归商家进入银行账户中,小部分由收单方和银联等组织收取,由此形成共赢的健康金融体系。

在传统的四方支付模式下,各方的利益分成基本呈7:2:1的形式:

七成归发卡方、两成归收单方、一成归银联。(EMV制定,根据国情分歧略有差异)

扫码付模式

而在微信支付和支付宝进入后,他们所形成的却是一种特殊的流动模式——其中不涉及任何银行卡,所有消费都在银行中进行:

消费者通过扫码将自己虚拟账户下的钱转入商户的银行账户中,支付流程就此结束。

虽然看似简朴,但事实上,诸如微信支付和支付宝这类企业并非脱离银行而存在,与之正相反的是,它们对于银行依附性非常强。它们的运作模式是——将资金按照一定比例分散到各家银行之中(以下以支付宝为例):

消费前:当用户将钱转入自己的虚拟账户之中时,钱只是通过同行交易的方式,由用户的银行卡转到了支付宝在该银行注册的企业账户之中;

消费后:当用户前往某商家进行消费后,支付宝会确认该商家账户的发卡行,从该行办理的企业账户中将钱打入商家银行卡。

所以,在这个模式下,银联收不到钱、收单方收不到钱、甚至连跨行手续费银行也收不到。所以扫码付阵营虽依附于银行体系之上却不用向体系支付一分钱,完全脱离了EMV的尺度。

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